专业人士告诉你车险理赔攻略 [复制链接]

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辛集商会

三级士官

只看楼主倒序阅读使用道具楼主发表于: 2014-07-21

如题，本人有感于车托之家很多半吊子的家伙在谈一些有关保险的问题，决定出次江湖，把本人长期代表保险公司应对交通事故案件的技巧透露一二，供坛子里的车主分享，总之目的就是帮助万一大家吃了官司怎么保护自己，当然强调一点，不同的地区，由于司法尺度不同，不同地区同类案件的处理标准是不一样的（吐槽一下***的司法制度。。。），算是抛砖引玉吧
言归正传，交通事故案件从大的方面来区分就是两种：车损案件和人伤案件
先谈车损案件，此类诉讼案件的特点就是案情简单（金额不一定小），只涉及车子，用到的保险险种就是交强险、车损险和三责险。按照目前我国的交强险条例（保监会定的，所有保险公司都一样），交强险实际上分为三块，医疗费项目。限额1万元；死亡伤残项，限额11万元；物损项，限额2000元。车损案件用到交强险的就是物损这2000，也就是说如果你撞坏了别人的车，只要不超过2000块，交强险搞定，如果超出了2000块你又没买商业三责险，那对不起请您自掏腰包。。。车损险是赔自己的车子的损失的，千万记住不是赔别人的，赔别人的是三责险，所以为什么我推荐大家买至少50万的三责险，现在赔偿标准高啊。。。（此处在人伤案件中详谈）。
车损案件对咱们车主而言，唯一可能遇到的麻烦就是别人的车撞了咱们的车，对方的保险公司比较抠，定损远远低于我们修车的钱，这时候我们要做的就只有一个办法：找当地的物价局进行评估，通常物价局的评估都是怎么高怎么来，评出来的金额至少和4S的修车金额等同，然后我们就拿着这个评估到法院去告对方的保险公司，基本一打一个准，为什么？保险公司拿不出比物价评估更有力的反证啊，法院是讲证据的地方，他没证据拿出来只有认栽，要么来找咱们调解解决咱们修车的问题，要么等法院判决然后一文不少的按物价评估的价格付钱（不过***的法院案子太多，着急拿钱的同志们最好选择调解，拿钱快啊，通常都是一个月，要是判决的话等个三个月左右都很正常）
下面是重头戏，人伤案件。
人伤案件通常要麻烦一些，这个麻烦的程度就取决于被撞伤的人的伤情，轻一点的解决得快，重的解决慢。涉及伤残的是最慢的（其实死亡案件比伤残案件解决速度要快，因为少了一个重要程序：伤残鉴定）。对于车主而言，如果你不幸把人撞伤了，那么不管你的保险买的多全多高，你只要进了司法程序就必然要出点血，区别就是懂行的人出的少，不懂得出的多。
很多筒子肯定不乐意了，我买保险干什么的？凭啥不都给我兜着？别急，听我慢慢说
有一项费用是无论如何肇事驾驶员要出的，就是来法院打官司的钱——诉讼费。因为不管是交强险还是商业险，如果您有耐心去看看条款的话，诉讼费是都不赔的，因为这不属于保险责任的范围，保险可保不到你打官司的钱。这里肯定有的筒子要说，我在某年某月就打过，我就没掏诉讼费。对不起，这种情况通常只出现在调解结案的情况下，虽然看起来表面上没让你承担，但是实际上会摊到其他费用里去，比如伤残鉴定费啊或者赔偿总额神马的，因为任何一家保险公司在调解（包括绝大多数的判决）情况下是不会承担诉讼费的，那这钱不是你出就是伤者（也就是原告）出，除非原告真是个傻瓜而且这个傻瓜没人帮也没请律师，如果真的有筒子遇到这种情况，那在下恭喜，你中大奖了。不过通常诉讼费是根据原告的起诉状上的金额计算的，诉的越高，诉讼费就越高，网上有诉讼费计算器，算一下就出来了。
另一项需要驾驶员或者车主出的费用是伤残鉴定费（前提是伤者做了伤残鉴定），这项费用一般在2000左右，如果调解的话大家还可以商量，要是谈不拢让法院判基本就是驾驶员的，除非保险公司对伤残鉴定不服要求重新鉴定，法院会判给保险公司。另外说一句，伤残鉴定水很深，结果可操纵性很大，不过如果大家三责买的数额比较高，基本为此头疼的就是保险公司了，大家不用操心（这下明白为何三责至少买50万了吧，本人推荐买100万，我看到很多人三责买个20、30的就上路，这简直就是定时炸弹！！！一万个草泥马呼啸而过）。伤残鉴定的结果直接影响伤残赔偿金，伤残等级分一到十级，一级和死亡没啥区别，十级最轻。
下面教大家怎么计算伤残赔偿金（含死亡赔偿金），以十级伤残为例
大家首先要去查本地上一年度的居民人均可支配收入（区分城镇户口和农村户口），这是计算基数，然后乘以20年（伤者年龄不超过60的话，超过另算），再乘以十级伤残的系数，也就是0.1（九级就是0.2，以此类推）.假如当年当地人均收入是32000元：
32000*20（伤者不超过60岁）*0.1（十级伤残系数）=64000。这就是2014年你把一个不超过六十岁的人撞成十级伤残后需要赔付的伤残赔偿金。伤残等级越高伤残赔偿金随之上涨。如果不幸人死了，那就不需要乘系数了，直接32000（江苏地区2013年居民人均可支配收入）*20（伤者不超过60岁）=650000这个数就是死亡赔偿金，大伙看到这里还觉得自己的三责险够吗？仅仅一个死亡赔偿金就超过50万的三责险和交强险11万的总和，剩下的你就等着倾家荡产吧（表怪我没说哦，亲！）
那么怎么在诉讼中少掏钱呢？一是要主动去争有利于自己的事故责任认定（商业险按事故责任比例赔偿的），二是少垫钱（这个大家都懂的），三是自己的保险公司如果不上路子坚决要求法院判决，不调解
何为保险公司不上路子呢？其实就体现在一点：要你负担多少非医保用药。
大家如果仔细看了条款就会发现保险公司赔付的医疗费实际上仅限于国家医保范围内的用药，超出的不赔（仅限于商业险，交强险保险公司动不了，那是保监会定的），那么当伤者的医疗费不超过一万元的时候保险公司是需要全赔的，一分不少，超出一万的部分保险公司就会和你说了，对不起，超出的部分我们要扣减对方（也就是伤者）的非医保用药，这部分费用要亲你来承担。
这时候我们该怎么办？很好办，他有张良计，我有过墙梯。
如果当初买保险的时候在签字栏签字的不是你本人，那恭喜你，你可以理直气壮地告诉法官，字不是我签的，所以保险公司这一条相当于没告诉我，对我不生效。OK，这时候法官会问保险公司是不是？保险公司的人这时候的心理活动就是至少2万只草泥马呼啸而过。。。死硬派的保险公司会要求笔迹鉴定，OK请便，反正鉴定出来不是我签的你保险公司还要负担鉴定费，哈哈哈！！！
如果是你本人签的怎么办呢？多数情况下也没事，但这时候你就要坚持了，不管什么理由，非医保我坚决不承担，你看着办，越无赖越好，这时候保险公司就要看法官的脸色了，就目前在江苏地区，90%以上的法官会站在你这边的，原因？这条款不合理嘛，不过要是你真不幸碰上了那10%尊重保险合同的法官，你还是乖乖去和保险公司谈承担的比例吧，因为这样的法官他真敢判你承担非医保的。
OK，现在来谈谈和保险公司怎么确定非医保比例的问题，一般情况下保险公司这个非医保的比例在10%到20%之间（吐槽下人保，每次都是20%，下手狠啊，别看他车损定的高，人伤可抠门呢，能省一点是一点），你就咬死至多10%就行，当然你能谈的更低是你的本事，记住这个谈判的过程不要让伤者（原告）参与进来，因为和他没关系，你和保险公司谈好了以后就该保险公司和原告谈了，你就可以坐着喝茶了等着签调解书或者笔录了。
最后写了这么多能对大家有帮助最好，没有的话说明大家都平安，更好。