出场专家：中信银行零售金融部 任 宇
华夏银行个人业务部信贷中心主任 刘 杨
民生银行公司银行管理部 总经理助理 李月从
光大银行零售业务部 崔 琰
去年，央行连续七次加息，今年通货膨胀率仍持续高位运行。虽然日前央行再次上调存款准备金率1个百分点的政策并不会对老百姓生活造成直接的影响，但我们也能从政策中感受到国家货币政策日渐趋紧的态势。面对高涨的CPI和通货膨胀率，我们老百姓该如何从点滴做起，利用银行的政策和产品，巧省钱，多赚钱，最后达到积少成多的效果，针对中小企业贷款各家银行又有什么政策，为此，我们走访了省会四家股份制银行，请理财专家为大家提些建设性意见。
聚沙成塔信用卡
省钱又赚息：
信用卡不仅可以透支和刷卡消费,巧妙利用还能为自己做好理财工作。因为银行为了鼓励客户消费，所以信用卡都有免息期。中信银行任宇介绍，客户可以充分利用这里点赚取利息。民生银行李晓虎说，信用卡都是按消费额来计积分的。这样不仅可以让人随时了解日常开销，还可以兑换积分奖品，并且还能享受信用卡消费折扣。
指导意见：
NO1、免息期积少成多
免息期指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间，是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，运用得好，可以享受到50天至60天的免息期。充分利用好这一点，赚取利息。
NO2、申请两张不同结账日信用卡
可申请两张以上不同结账日的卡，拉长还款期限，利用自己的钱在免息期做别的事情。需要注意的是最好将日常消费的信用卡与借记卡进行绑定，到期自动扣划还款，以免多交透支利息。
NO3、获取积分
尤其是进行买房、车等大宗消费时，刷卡不仅能够可以赚取不少利息，还能获得更多的积分，甚至获得更多洗车、加油省钱等衍生服务。民生银行的信用卡推出 活动，用积分兑换一些日常用品。而且不少银行为了鼓励和挽留信用好的持卡人不定期还会有健身卡、电影票等赠券发出。中信银行
巧还房贷 慢理财：
对于手头资金不足的购房人，住房按揭贷款是一条较为可行解决途径。考虑还贷利息成本差异，以及不同还款方式，购房人还是有一定选择余地的。对此，中信银行任宇为大家提出建议。
指导意见：
NO1、公积金贷款是首选
如果购房人允许办理公积金贷款，最好选择办理公积金贷款。因为以5年期以上为例，公积金贷款利率为5.22%，甚至低于五年期定期存款利率（为5.85%），而普通商业贷款同档次利率为7.83%，哪怕按首套自住享受下浮15%的优惠利率6.6555%仍然比公积金贷款利率高一个多的百分点，办理公积金贷款的利息支出成本较普通商业住房按揭贷款要低不少。
NO2、减少贷款金额
对于准备办理商业住房按揭贷款的购房人，在您没有高于银行贷款利率的投资回报的情况下，可合理安排家庭应急资金后，尽量多交首付款，降低贷款金额，从而减少利息支出。
NO3、慎选还款方式
借款人也可选择不同的还款方式来节省利息支出。如同样期限、同等贷款金额、执行相同利率的情况下，等额本金还款法较等额本息还款法在累计利息支出上要少，但需要注意的是，等额本金还款法初期还款压力较大，购房人需要考虑自身条件。
NO4、可以提前还贷
目前，各家银行一般都是按客户实际剩余本金和实际占用资金的期限计取利息，且一般都尚未开始收取提前还贷违约金，因此对于已经取得商业住房按揭贷款的购房人，也可办理提前部分还款或提前结清贷款，以降低自己的利息支出。如中信银行等已经推出了自动提前还款，客户只需要一次性办理相关手续，设定一个提前还款账户并确定最低保留金额，银行将定期自动根据协议要求，将该指定账户高出最低保留金额的部分作提前还款处理，免去了频繁办理各种提前还款的手续，节省时间，节省利息。
走出理财产品误区
证券市场的巨幅波动以及银监会的规范整顿，银行理财产品又重新受到市场追捧。光大银行崔琰介绍，相对于证券市场何银行储蓄，银行理财产品具有收益和风险适中、保值能力强的特点。目前各家银行纷纷推出的新股申购、信托等理财产品更是受到认可。如光大阳光三号产品就是在在中国证券市场挖掘具有高成长性的上市公司，通过有效的资产配置、行业配置和个股选择，辅以金融衍生品的运用，在保证本金安全的前提下，追求相对稳定的收益。
指导意见：
NO1、不要只关注产品的收益率
据调查，在客户关注的理财产品各项指标中，首要被关注的是产品收益率，占比22%，第二位被关注的才是产品投资标的及风险程度，占比13%。其实很多产品没有可比性，购买人关注产品的投资方向更为重要。
NO2：认定预期最高收益率
不要看到产品的预期最高收益率，就认为是最终收益率，不仔细看合同就购买了产品，在最终兑现产品时如果出现了未获得预期的最高收益的情况，就认为自己受了欺骗。为了给投资者创造较稳定收益，光大阳光三号产品制定了浮动收费有效激励的办法，在每一开放日，如前一封闭区间年化累计收益率超过了4%，则管理人将就集合计划在该期间所取得的累计收益超过年化收益率4%以上的部分提取15%作为浮动管理费，同时将管理人提取的浮动管理费的50%拨入本计划风险准备金账户，承担有限补偿责任。
NO4、别不碰预收益模糊的产品
有的投资者对合同上面写不写预期收益很在乎，认为写了就一定可以拿到这样的收益率。实际上，有些产品的预期收益率只是一个估计值，如新股申购投资方向的理财产品，可能产品合同上面写的只是收益可能性较大的一个预期收益率区间，无法写明具体数字。
