合理的储蓄规划是财富积累的良好开端。不过,这并不意味着,只要循规蹈矩地储蓄,就可以高枕无忧。依靠积极投资,我们才能真正坐上财富快车,在复利的无穷动力之下越驶越快。
我的收入并不低,为何年复一年,账户上的存款还没有凑足六位数?我爱存钱,可是为什么我只能赚到别人的零头?当熟识的朋友都坐上了财富快车,从身边疾驰而过的时候,有不少人会发出这样的疑问。
人生财富的疾行道上,总有一些落寞的守候者,他们总在焦急地等待着下一班财富快车,可是却永远与财富擦肩而过。为什么?也许细心盘点一番就会发现其中的症结所在。
"月光族"无财可理
典型症状:无财可理
【案例】"你不理财,财不理你",这句话人人都知道,可总有一些人面临着无财可理的困境。
是自己的收入太少?小曹显然不服气,工作也有五年的时间,从一名普通的职员,慢慢做到公司的中层,薪水也一直稳中有升,月薪已有近万元,比上虽然不足,比下仍有余地。可是昔日的同窗,收入未必高过自己,可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。
随着小曹的年龄逐步向30岁迈进,可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老俩口一下子拿出了20万元积蓄,"他们说,让我把自己的积蓄也拿出来,付了买房首付,早为结婚做打算。"可是让小曹开不了口的是,自己所有的银行账户加起来,储蓄也没能超过六位数。
其实,小曹自己也觉得非常困惑。父母是普通职工,收入并不高,现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条,还存下了不少的积蓄。可是自己呢?虽说收入不算少,用钱不算多,可是工作几年下来,竟然与"月光族"、"年清族"没有什么两样。不仅是买房拿不出钱来供首付,前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱,纷纷动员小曹和他们一起投资。小曹表面上装作不以为然,其实让他难以启口的是,自己根本就没有储蓄,又拿什么去投资?
诊断书:缺乏合理的储蓄规划
虽说储蓄是个老话题,然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像小曹这样的人,收入看上去不少,足够应对平时生活中的需要,可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于,他们在日常生活中没有合理的储蓄规划,花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大,小曹就说,自己平时爱和朋友们交际应酬,因为好面子,自己经常是买单的那位。有时候贪睡,匆忙起来打着车就去上班了……这些零零总总的费用加起来,不知不觉就把一个月的收入耗尽了。
"我偶尔也有储蓄,像公司年底时候发的奖金,有时候出差的额外津贴。"可是,一旦看到心仪的东西,就想着买来,犒劳犒劳自己,不是买台新笔记本,就是买部新手机。"治疗方案:强制储蓄
小曹们的收入并不低,可是收入与支出相抵减,最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说,出现这样的状况可以理解。可是如果收入已经渐进稳定,依然保持着零储蓄的生活,你就该好好反省一下自己的生活了。在人生财富的道路上,鸣枪起跑时几步的差距,或许还能凭着中途的耐力和冲刺时的爆发力尽力挽回。可是如果让你的财富账本永远保持在0的水准上,那你也只能做一个财富跑道上的失败者,永远对着财富快车望而心叹。
爱因斯坦曾经把复利比作"世间最强大的力量",在财富积累的道路上,越早开始投资,经过时间和复利的作用,财富的雪球就会越来越大。尽早地建立合理的储蓄规划,是关键的一剂药方。
首先可以从一个基础的算式开始,很多人的储蓄习惯是:收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性,往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言,应当把算式换作:支出=收入-储蓄,用强迫储蓄的方式,将一部分的资金先存储下来,为将来的投资准备好粮草。
同时,选择储蓄的方式也很重要。相比起活期存款的易支取性来说,开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资,二是取现相对麻烦些,这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。
低息资产阻碍财富脚步
典型症状:我有储蓄的习惯,为何财富之树为何长不大
【案例】"我把多余的资金都存起来了,可是为什么赚到的却只有别人的零头?"生活中也不乏这样的例子,虽然养成了储蓄的好习惯,善于精打细算地存钱,可是财富之树为何总也长不大?
从上学的时候开始,唐英奇就养成了储蓄的好习惯。"上大学的时候,父母给我的零花钱,我都能存下三分之一。" 毕业时,唐英奇就用自己存下的零花钱,单独完成了一次青海的毕业旅行。结婚成家之后,唐英奇也依然保留着储蓄这个好习惯。
可是从2003年开始,经历了楼市和股市的两次活跃,那些原本和唐英奇身家差不多的人,几十万摇身变作了几百万,而唐英奇依旧守着自己的定期存款在吃利息。
"刚开始听到别人赚钱的故事,也就是听过笑过。"可是亲眼目睹了楼市与股市给人们带来的财富效应,唐英奇才意识到,自己已经与上一班财富快车擦肩而过。
诊断书:过多低息资产拖累增值脚步
差不多的积累基础,为何现在出现了这么大的落差呢?原因就在于唐英奇把过多的资金集中在了低息资产上。
翻开他的账户记录,几乎让人大吃一惊--30万元的定期存款,10万元的国债,还有15万元的货币市场基金,清一色的低风险低收益资产。
唐英奇说,自己虽然爱存钱,可是却不善于投资。"想去投资房产,也想过去炒股票,可是总觉得风险太大,还是把钱存在银行更加安心。"
看上去,低风险的储蓄、国债的确让人觉得安心,可是硬币总是有两面,低风险的代价就是较低的资产回报率。尽管我们并不提倡投资者承担过高的风险,但是需要指出的是,过于保守的投资计划,也是阻碍你财富成长的一个重要因素。
在投资中,有一个著名的"72法则",简单地说,就是不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需要的时间(年)=72/年报酬率(%)。例如,唐英奇目前的资产配置中,偏向于低息资产,年收益率大约为4%左右,那么以72除以4,大约需要18年,他目前的资产才能够翻番。而如果他的投资组合收益率能够提高一倍,即达到8%,那么只需要9年的时间,他的资产就可以翻番。由此可见,过多的低息资产将阻碍财富增长的脚步。
不仅如此,过多的低风险资产在通胀率的作用之下,更会对资产造成侵蚀。如唐英奇所投资的产品,收益率低于通货膨胀率,以此来计算,资产反而是处于负增长。
治疗方案:适当提高风险资产配比
基于唐英奇的基本情况,适当地提高风险资产在整体资产中的比例,是我们为他开出的药方,他可以将自己的一部分资产转换为配置型基金或是股票型基金,从而提高整体投资组合的收益率。由于保持了一定的低风险产品份额,组合的风险也不会过高。
同时,储蓄是良好财富管理的开端,但是这并不意味着,只要善于节约储蓄,就可以坐在账户上万事大吉了,理财同样离不开投资,只有这样,我们的财富快车才能在复利的无穷动力之下越驶越快。
